bisiness.png
Медведев проведет совещание по развитию банковской системы

Медведев проведет совещание по развитию банковской системы

3 октября премьер-министр Медведев проведёт совещание, на котором будет обсуждаться положение дел...

Д.Медведев: У рубля есть все шансы стать мировой резервной валютой

Д.Медведев: У рубля есть все шансы стать мировой резервной валютой

Вчера, 28 сентября в Ялте открылся инвестиционных форум СНГ. Форум посетили представители всех...

Онлайн-кредитование выходит в российские регионы

Онлайн-кредитование выходит в российские регионы

Сервис кредитования онлайн «Всё в кредит» начинает работу в регионах России. Первые...

АСВ назвало размер опасных ставок по вкладам

АСВ назвало размер опасных ставок по вкладам

Банковские вклады, ставки по которым выше 12%, рискованные. Об этом в эфире ТВ-канала «Россия-24»...

В 2011 году у россиян оказалось по 1550 евро на душу населения

В 2011 году у россиян оказалось по 1550 евро на душу населения

Россия, по итогам прошедшего года, заняла сорок пятое место в мировом рейтинге наиболее богатых...

  • Медведев проведет совещание по развитию банковской системы

    Медведев проведет совещание по развитию банковской системы

  • Д.Медведев: У рубля есть все шансы стать мировой резервной валютой

    Д.Медведев: У рубля есть все шансы стать мировой резервной валютой

  • Онлайн-кредитование выходит в российские регионы

    Онлайн-кредитование выходит в российские регионы

  • АСВ назвало размер опасных ставок по вкладам

    АСВ назвало размер опасных ставок по вкладам

  • В 2011 году у россиян оказалось по 1550 евро на душу населения

    В 2011 году у россиян оказалось по 1550 евро на душу населения

Эффективная процентная ставка

Как часто приходится видеть в рекламных акциях различные броские зазывающие фразы: «(Что-то там) в кредит, первоначальный взнос — 0 рублей, процент по кредиту 0%, срок возврата — 10 месяцев». Создается ощущение, что не бизнесмены делают такие сверхпривлекательные предложения, а просто какие-то альтруисты и филантропы.

При ближайшем же рассмотрении можно заметить лукавость этой броской рекламы. На самом деле стоимость кредита

либо заложена в стоимости товаров, либо в дополнительных комиссиях за организацию и обслуживание кредитов, либо и там и там. Зачастую, стоимость приобретения в конечном итоге обходится покупателю — заемщику, польстившемуся на яркие зазывные посулы, в два раза дороже рыночной цены купленного товара.

Как не стать жертвой такой рекламы потребительских кредитов? — обычно именно этот тип кредитов рекламируются в столь непринужденной манере одурачивания.

Во-первых, перед заключением договора задайте вопрос операционисту: «Какова эффективная процентная ставка кредита по предлагаемому к заключению договору?» Не знаю, что вам ответят на этот вопрос. Но вполне возможно, вы получите правдивую информацию.

Эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate) — это

Сумма ваших реальных расходов по кредиту, включающая в себя все затраты на организацию кредита, обслуживание кредита и другие банковские сборы.

А что делать, если операционист не сможет ответить на ваш вопрос об эффективной ставке? Тут возможны два варианта.

В качестве первого варианта приведу вымышленный на основе реальных событий пример с упомянутой выше рекламой. Как это и принято в этой книге, в роли главного героя будет выступать Василий Иванов.

Семье Василия Иванова нужна стиральная машина. Её предлагают купить за 15000 рублей в кредит на 10 месяцев. Стартовый платеж 0 рублей, процент по кредиту 0%. Ну как не взять нужную вещь с оплатой «потом», а получением «сейчас»!? Остап Бендер в

Нетленном труде Ильфа и Петрова так и не смог убедить мученика нарзана на предпоставку117 стульев.

— Когда же вы стулья принесете?

—  Стулья против денег.

— Это можно, 2 сказал Остап, не думая.

—  Деньги вперед, 2 заявил монтер, 2 утром деньги вечером стулья, или вечером деньги, а на другой день утром 2 стулья.

—  А может быть, сегодня стулья, а завтра деньги? 2 пытал Остап.

—   Я же, дуся, человек измученный. Такие условия душа не принимает!

Тов. Бендер старался, изворачивался, а тут никого убеждать не надо — сами просят взять и унести. Перед этим нужно лишь соблюсти маленькую формальность. И вот жена Василия Иванова, не вдаваясь в подробности оформления договора, а, может быть, и попросту не читая его, занесла свою правую руку для простановки подписи. «Подожди — ка, подожди-ка», — говорит ей Василий. Дай-ка я почитаю, что здесь написано «мелким шрифтом».

И тут выясняется, что за организацию кредита нужно выложить 1000 рублей, а за обслуживание кредита нужно будет выплачивать еще по 300 рублей ежемесячно. И что у них получается? А получается, что помимо основной суммы долга Василию Иванову придется выложить еще 1000+300*10=4000 рублей. Иначе говоря, эффективная процентная ставка по кредиту составляет

31.91

15000 30×10 + 5

Вот это да! Декларируемые 0% волшебным образом превратились в кабальные проценты роста. Но это еще не все. После посещения рынка бытовой техники неожиданно выяснилось, что аппарат, за который в магазине просят 15000, на рынке стоит 12000, а после непродолжительной торговли продавец уступил еще одну тысячу. И если сэкономленную сумму учесть, как составляющую эффективной процентной ставки (а в этом можно усмотреть разумное зерно), то сама эта эффективная процентная ставка может возрасти до

Сделки обычно бывают двух типов: предоплата — деньги вперед и предпоставка — товар вперед.

«ЮО + «ЮО 365

11000 30×10 + 5

Ну что же, магазин вместе с банком потребительского кредитования делают неплохой бизнес на тех, кто не любит читать подписываемые документы. Наш Василий не из таких — от перспективы быть клиентом столь хитрых услуг Василий Иванов отказался. Несмотря на то, что расчет эффективной ставки непрозрачного предложения труден и завуалирован в договоре, Василий Иванов не поленился сделать правильные выводы на основе правильного расчета.

Однако, около 99% людей, берущих кредиты по системе «непрозрачного предложения», не осознают не только того, что им придется переплачивать в 2-3 раза по сравнению с «прозрачными предложениями» по кредитам, но даже не всегда понимают то, что они переплатили 2-3 раза. Мне рассказывали типичный диалог, происходящий во время оформления кредита на некую бытовою вещь стоимостью 600 рублей.

—  Вы будете платить 100 рублей в месяц в течение года. Вас устраивают эти условия?

— Да, я все подсчитал, платить сто рублей в месяц значительно легче, чем 600 рублей сразу.

Думаю, что читатели этой книги, те, кто будет вести домашнюю бухгалтерию, в худшем случае, заметят «грабли, на которые уже наступили». Если вам выдуманный пример кажется нереальным, а типичный диалог неконкретным, вы можете посетить сайт www. banki. ru, на котором вы найдете массу конкретных и реальных примеров потребительского одурачивания.

Как вы, наверное, помните, метод Василия Иванова, основанный на внимательном чтении предлагаемых к подписанию договоров, был первым вариантом определения эффективной процентной ставки. Этот вариант плох тем, что на внимательное чтение договоров приходится тратить много времени, внимания, и даже это не всегда помогает. По той причине, что суть формулировок в таких договорах обычно умело замаскирована, и её просто можно пропустить.

Есть еще один вариант определения эффективной процентной ставки кредитования. Он проще к пониманию, хотя и уступает в

Точности расчету на основе договора. Зато, используя этот метод, вы сможете не только отказаться от грабительской эффективной ставки, но и найти наиболее приемлемый вариант для любого типа кредитования.

Дело в том, что все уважаемые банки готовят и публикуют отчетность в соответствии с международными стандартами. Как уже было сказано в этой книге, международные стандарты, созданные для потенциальных иностранных инвесторов и кредиторов, отличаются единым подходом к расчету всех показателей, в том числе и такого показателя, как эффективная процентная ставка. Правильность расчетов проверяется международными же аудиторами. Стало быть, если вы обратите свое внимание на международную отчетность банка, с которым собираетесь иметь дело, то объективно и без дополнительных затрат сможете оценить соответствие его рекламы реальному положению вещей. Вообще, банк как долгосрочный партнер не только с точки зрения кредитов или депозитов, но и других продуктов: карточный сервис, интернет-банкинг, предоставление гарантий и т. д. — должен выбираться предельно тщательно и внимательно. Ни один другой бизнес не характеризуется столь большими требованиями к надежности, как банковский.

Так вот, чтобы определиться с эффективной процентной ставкой, достаточно посмотреть на международную отчетность банка (например, на сайте в Интернете), в котором вы планируете взять кредит.

Консолидированная финансовая отчетность

33. Средние эффективные процентные ставки

В таблице ниже представлены основные категории процентных активов и обязательств Группы по состоянию на конец дня 31 декабря и соответствующие средние эффективные процентные ставки на указанную дату, которые рассчитаны исходя из остаточных сроков погашения активов и обязательств.

(в тысячах долларов США)

Эффективная процентная ставка

—Кредиты физическим лицам

Долларах США

132 496

10.11%

55 396

11.29%

—Кредиты физическим лицам

Рублях

6 093

17.35%

18.71%

—Кредиты физическим лицам

Евро

2 083

8.98%

9.92%

Рисунок 34. Фрагмент банковской отчетности, взятой с сайта http://www. imb. ru/about/reports/

Покопавшись в Интернете, можно найти наиболее подходящий вашим желаниям банк. Тут есть, правда одно замечание — хорошие банки стараются иметь хороших клиентов: с «белой» солидной зарплатой, с заметным нажитым капиталом и т. д.

Нельзя сказать, что запредельно большие эффективные ставки приносят столь же большие барыши банкам-кредиторам. Из-за больших рисков, связанных с неразборчивостью в выборе клиентов, реальная доходность «алчных» банков в области потребительского кредитования, отличающегося максимальными ставками и минимальными сложностями в оформлении кредита, составляет от 10% до 30% годовых и имеет тенденцию к снижению. О причинах этой тенденции будет рассказано в следующих главах.

Новости финансов